Ubezpieczenie GAP Fakturowy (RTI) i Casco

Ubezpieczenie GAP – co to jest?

Generalnie ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection lub Guaranteed Auto Protection) to ubezpieczenie straty finansowej, która powstała po szkodzie całkowitej samochodu (czyli, gdy koszt naprawy uszkodzonego pojazdu przekracza jego bieżącą wartość), co najczęściej jest wynikiem wypadków drogowych. GAP obejmuje także kradzież czy zniszczenia będące wynikiem działania żywiołów.

Jak działa GAP w praktyce?

GAP Fakturowy (RTI) – co to jest?

Najczęściej praktykowanym i najlepiej chroniącym wariantem GAP jest właśnie GAP Fakturowy, zwany czasami z angielskiego GAP RTI.

• GAP Fakturowy (RTI) jest najpopularniejszym i najszerszym rodzajem ubezpieczenia od straty finansowej. Gwarantuje wypłatę różnicy między ceną pojazdu z faktury jego zakupu a odszkodowaniem uzyskanym z ubezpieczenia AC.
  Oczywiście pod warunkiem, że ubezpieczyłeś pojazd GAPem w ciągu 180 dni od daty jego zakupu lub zawarcia umowy leasingu, najmu bądź kredytu.

Powszechnie, ten rodzaj GAP nazywamy właśnie FAKTUROWYM.

Jego stosowane jest zasadne w odniesieniu do pojazdów nowych. Z biegiem lat wartość samochodu spada ale wtedy mamy gwarancję, że GAP zawsze pokryje różnicę do ceny zakupu. Z biegiem lat więc potencjalne odszkodowanie z GAP będzie rosło.

Skąd nazwa GAP RTI?

Skrót GAP pochodzi od pierwszych liter nazwy Guaranteed Asset Protection/Guaranteed Auto Protection, natomiast RTI jest skrótem od angielskiego wyrażenia „Return To Invoice” (w odniesieniu do faktury). W naszym języku GAP RTI to po prostu GAP fakturowy.

GAP Casco – co to jest?

GAP Casco (lub GAP Auto Casco) jest natomiast najpopularniejszym wariantem GAP Fakturowego.

• GAP Casco gwarantuje wypłatę różnicy między wartością pojazdu przyjętą w momencie zawierania ubezpieczenia GAP (czyli wartością pojazdu widniejącą na polisie AC) a odszkodowaniem uzyskanym z ubezpieczenia AC.
  Naturalnie, odszkodowanie otrzymasz, jeśli ubezpieczyłeś pojazd GAPem już po upływie terminu 180 dni od daty jego zakupu lub zawarcia umowy leasingu, najmu bądź kredytu.

Przyjęło się, że ten rodzaj GAP nazywany jest CASCO, bo odnosi się do wartości pojazdu wpisanej do polisy Auto Casco.

Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że polisę na wariant GAP Casco możesz zawrzeć w każdej chwili.

Jego stosowanie ma przeważnie sens w odniesieniu do pojazdów używanych, których właściciele już w trakcie ich eksploatacji chcą objąć je ubezpieczeniem GAP, ewentualnie zakupili właśnie używany pojazd, w tym na umowę kupna-sprzedaży lub na fakturę VAT marża.

W przypadku GAP Casco największe korzyści uzyskuje się, jeśli ubezpieczenie GAP zostanie nabyte w 1-wszą rocznicę ubezpieczenia AC bo od tej pory wartość pojazdu przyjmowana do ubezpieczenia AC co roku będzie mniejsza. Z GAPu zawartego w 1-wszą rocznicę AC będziemy więc co roku mieli gwarancję coraz wyższego odszkodowania z GAP.

█ █ █ █

Najlepszy – naszym zdaniem – na polskim rynku GAP Fakturowy i Casco wyliczysz w kalkulatorze ubezpieczenia GAP online. Dla naszych klientów mamy specjalne zniżki! To nierzadko oszczędność kilku tysięcy zł na składce!

GAP możesz potraktować jak tarczę finansową, która chroni Cię w przypadku poważnego uszkodzenia lub zniszczenia auta (wypadek, gradobicie, drzewo miażdżące karoserię…) lub działania złodzieja.

Oprócz GAP fakturowego, na rynku znajdziesz GAP finansowy i GAP indeksowy. Spójrzmy, kiedy warto je wybrać i czym się różnią.

GAP finansowy a fakturowy

GAP finansowy stosowany jest w przypadku umów finansowania pojazdów np. umów leasingu. Z uwagi na swoją konstrukcję nie gwarantuje tak wysokich odszkodowań jak GAP fakturowy i jest stosowany bardzo rzadko.

W wariancie GAP finansowego, otrzymasz wypłatę różnicy między kwotą leasingu pozostałą do spłaty (przyjętą na dzień wypłaty z odszkodowania AC) a wartością odszkodowania z tytułu AC. Można go stosować, jeśli masz leasing auta i po szkodzie całkowitej/kradzieży wypłata z AC nie zapewni pokrycia rat leasingowych, które pozostały do spłaty.

GAP finansowy jest zazwyczaj najtańszą formą spośród takich dodatkowych ubezpieczeń albowiem chroni najmniej. Wybierają go czasami leasingobiorcy, którzy mają w umowie zapisaną bardzo niską wpłatę własną i wysoką kwotę wykupu. Ich raty są duże więc chronią się tym wariantem ubezpieczenia GAP

GAP indeksowy a fakturowy

Po wykupieniu GAP indeksowego, w razie szkody całkowitej/kradzieży, otrzymasz procentowo określoną dopłatę liczoną od wypłaconej sumy odszkodowania z AC. Na rynku znajdziesz najczęściej dopłaty w wysokości 15 proc. – 30 proc. Wysokość wypłaty zależy m.in. od rodzaju samochodu i ubezpieczyciela.

GAP indeksowy jest zazwyczaj tańszy od GAP fakturowego i droższy od GAP finansowego. Jest korzystny zwłaszcza przy wysokiej wpłacie inicjalnej i krótkim okresie leasingowania auta. Jest jednak niezmiernie rzadko stosowany bo GAP fakturowy zapewnia o wiele większe korzyści.

Ubezpieczenie RTI – czy warto?

Ubezpieczenie GAP Fakturowy (RTI) to dodatkowy koszt. To prawda. Tylko, czy ubezpieczenie:

• samochodu osobowego wartego 150 tys. zł na 5 lat za kwotę 3 000 zł (600 zł/rok),
• motocykla wartego 80 tys. zł na 4 lata za kwotę 2 000 zł (500 zł/rok),
• kampera wartego 300 tys. na 5 lat za kwotę 5 000 zł (1000 zł/rok),
• busa dostawczego wartego 120 tys. zł na 5 lat za kwotę 3 000 zł (600 zł/rok),
• ciężarówki lub ciągnika siodłowego wartego 300 tys. zł na 5 lat za kwotę 6 000 zł (1200 zł/rok),
• autokaru wartego 250 tys. zł na 5 lat za kwotę 5 000 zł (1000 zł/rok),
• traktora rolniczego wartego 150 tys. zł na 5 lat za kwotę 3 000 zł (600 zł/rok),

to dużo biorąc pod uwagę nieprzewidywalność zdarzeń oraz spodziewane odszkodowanie w stosunku do kwoty składki?

To już każdy powinien rozważyć samodzielnie.

Dlaczego GAP fakturowy jest dobrym ubezpieczeniem dodatkowym?

Pamiętaj, że ubezpieczenie AC trwa zwyczajowo 12 miesięcy. Gwarantowana, Stała Suma Ubezpieczenia (SSU) chroni początkową wartość pojazdu zatem tylko przez pierwszy rok. Do odnowienia polisy AC+SSU będzie bowiem przyjęta już wartość bieżąca pojazdu z dnia przedłużenia polisy a ta jest już niższa o wartość, którą pojazd utracił przez ostatnie 12 miesięcy. Należy zatem liczyć się z tym, że wartość odszkodowania z AC+SSU będzie mniejsza niż ta z roku poprzedniego …i tak co rok. GAP wypełnia Ci tę lukę!

Na drugiej szali masz natomiast spokój, który trudno wycenić. Oczywiście może się okazać, że np. na koniec umowy leasingowej jeździłeś bez kolizji, a złodziej nie połasił się na Twój samochód. Jednak na starcie nigdy nie można wykluczyć poważnego wypadku lub kradzieży. Jeśli się zdarzy wtedy brak ubezpieczenia GAP będzie oznaczał – oprócz nerwów – dodatkowe koszty.

Pamiętaj również, że z polisy Autocasco dostaniesz wypłatę równą wartości samochodu w dniu zdarzenia. I będzie ona o wiele niższa niż wartość fabrycznie nowego auta. Jeżeli masz auto w leasingu, to pieniędzy z AC najpewniej nie wystarczy na spłatę pozostałych rat leasingowych. Jeśli kupiłeś je za gotówkę, to odszkodowanie z AC na pewno nie wystarczy na zakup nowego auta w podobnej klasie.

Ubezpieczenie RTI uchroni Cię przed czarnym scenariuszem. Jeśli samochód poszedł do kasacji to ubezpieczenie GAP w połączeniu z AC pozwoli Ci uzyskać odszkodowanie w wysokości nawet 100 proc. ceny fakturowej z dnia zakupu pojazdu.

Dobrze również pamiętać, że koszt GAP RTI można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu (KUP).

Dlaczego warto wybrać GAP RTI? Jak wiadomo, najrozsądniej spodziewać się najlepszego, ale być przygotowanym na najgorsze.

RTI GAP – kiedy stosować?

Dodatkowe ubezpieczenie RTI GAP warto zastosować przy zakupie lub leasingu nowych pojazdów. Ważne by pamiętać, że ubezpieczyciel daje Ci 180 dni licząc od daty faktury na podjęcie decyzji o zakupie GAP. Po tym terminie wartość przyjęta przyjęta do ubezpieczenia GAP będzie niższa bo pojazd traci na wartości.

Np. fabrycznie nowe auta tracą bardzo szybko na wartości. Eksperci podkreślają, że samochód traci najbardziej właśnie w ciągu pierwszych 3 lat jeżdżenia – nawet do połowy fabrycznej ceny. Ubezpieczenie GAP fakturowe jest więc solidnym zabezpieczeniem na wypadek zniszczenia lub kradzieży samochodu, który ma zaledwie 2-3 lata, a jego wartość rynkowa już poważnie zmalała.

Trzeba pamiętać, że najwięcej tracą auta z segmentu premium i elektryczne (liczy sią marka i model samochodu).

GAP fakturowy – kradzież samochodu

Nie zapominajmy o złodziejach. Dane wprawdzie pokazują, że na przestrzeni ostatnich lat liczby dotyczące kradzieży powoli maleją ..jednak nigdy nie wiadomo, czy to właśnie nam się ona nie przydarzy. Skalę problemu dobrze ilustruje liczba pojazdów z grupy osobowych i dostawczych o DMC do 6 ton wyrejestrowywanych w Polsce z powodu kradzieży – raport IBRM Samar).

Co ciekawe to niezmiennie od lat największym wzięciem wśród złodziei cieszą się marki:

• Toyota
• Audi
• Volkswagen
• BMW
• Mercedes
• Kia
• Renault
• Hyundai
• Fiat
• Ford

Właściciele tych marek bezsprzecznie powinni rozważyć RTI GAP.

GAP RTI a zakup za gotówkę

Czy GAP fakturowy możliwy jest tylko w leasingu lub przy kredycie? Co z zakupem za gotówkę?

RTI GAP jest dostępne również dla osób kupujących samochody za gotówkę. Dla ubezpieczyciela nie ma różnicy w kwestii formy zakupu. Istotny jest przedmiot ubezpieczenia.

Ubezpieczenie RTI a leasing

GAP fakturowy to dodatkowe ubezpieczenie, które jest powszechnie oferowane w ramach umów na leasing auta. Jednak zakup GAP fakturowego wraz z leasingiem u leasingodawcy nie jest polecany. GAP jako ubezpieczenie dobrowolne możesz bowiem zakupić oddzielnie – będzie na pewno taniej. Co więcej, odszkodowanie z GAP otrzymasz Ty a nie leasingodawca więc Ty będziesz decydować o przeznaczeniu kwot z ubezpieczenia. GAP od leasingodawcy zawsze będzie wędrował do niego.

Klienci leasing.sos.pl chętnie wybierają GAP fakturowy ze względu na:

• niski koszt składek, które możesz wyliczyć kalkulatorem ubezpieczenia GAP dla pojazdów osobowych i ciężarowych,
• gwarantowane zabezpieczenie na okoliczność zapłaty pozostałych rat leasingowych w przypadku szkody całkowitej pojazdu lub jego kradzieży (pamiętaj, że odszkodowanie z GAP zakupionego u nas trafi do Ciebie jako leasingobiorcy),
• w niektórych sytuacjach można zarobić dzięki RTI – np. przy leasingu z dużą wpłatą własną i niskimi ratami. Odszkodowanie z tytułu AC pokryje Ci pozostałe do spłaty raty leasingu, a odszkodowanie z tytułu GAP trafi na Twoje konto. Taki zastrzyk gotówki możesz więc przeznaczyć na wkład własny wymagany przy podpisaniu kolejnej umowy leasingowej,
• koszty GAP można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu.

GAP RTI a najem długoterminowy

GAP fakturowy dla osób i przedsiębiorców, którzy decydują się na najem długoterminowy auta, to również dobry pomysł. Dodatkowe ubezpieczenie przyda się, bo polisa AC nie pokryje całości kosztów skradzionego lub skasowanego auta z najmu długoterminowego.

Część ekspertów uważa, że GAP fakturowy jest “must have” w przypadku wynajmu długoterminowego. Dlaczego? Wynajem samochodu wiąże się z brakiem wkładu własnego, a wykup auta po zakończeniu umowy jest bardzo wysoki …mimo, że w wynajmie oddajesz auto bez wykupu. Szkoda całkowita jednak wszystko zmienia powodując, że Ty – jako najmujący – możesz pozostać z dużym zobowiązaniem do zapłaty, którego nie pokryje sama wypłata z polisy AC.

GAP fakturowy przy kredycie

Zdecydowałeś się na kredyt samochodowy? Też możesz skorzystać z ubezpieczenia GAP. To ubezpieczenie dostępne jest również dla osób, które biorą kredyt lub pożyczkę na zakup pojazdu. Argumenty za GAP RTI przy kredycie są podobne:

• bezpieczeństwo finansowe podczas obowiązywania umowy kredytowej – do końca jej trwania,
• możliwość zaliczenia ubezpieczenia GAP do kosztów uzyskania przychodu,
• szansa na “zarobienie” – uzyskanie środków np. na wkład własny jeżeli zechcesz zamiast kolejnego kredytu wziąć auto w leasing,
• zyskanie poduszki finansowej, która zmniejszy ew. stratę wynikającą z różnicy: ceny nowego samochodu i jego wartości w dniu szkody całkowitej lub kradzieży.

O czym warto pamiętać? Kredytobiorca najbardziej skorzysta wykupując ubezpieczenie GAP na własną rękę. Zyska ubezpieczenie na lepszych warunkach niż u kredytodawcy, a w przypadku zaistnienia szkody pieniądze wypłacone z polisy GAP trafią do niego, a nie na konto banku.

GAP Fakturowy od wartości brutto czy netto?

GAP Fakturowy, jak i GAP Casco może zostać wyliczony od:

• wartość netto pojazdu,
• wartość brutto (z VAT),
• wartość netto i połowę VAT.

Które rozwiązanie jest najkorzystniejsze? Wyliczenie wpływa na wysokość składki oraz na sposób rozliczenia szkody. Zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem jest wzięcie takiego wariantu ubezpieczenia GAP RTI jaki został użyty przy ubezpieczeniu Autocasco.

Wyliczenie od wartości brutto – czyli z podatkiem VAT – jest najbardziej korzystne dla osób prywatnych i firm, które nie są vatowcami. W tym wariancie nie będą musieli dopłacić podatku VAT z własnej kieszeni bo rozliczenie odbywa się w wartościach brutto.

Wariat wyliczenia ubezpieczenia do wartości netto pojazdu będzie opłacalny dla przedsiębiorców płacących podatek VAT i rozliczających go w 100%. Chodzi więc najczęściej o firmy, które kupują lub biorą w leasing pojazdy uprawniające do 100 proc. odliczania VAT od rat leasingowych i kosztów eksploatacyjnych. Mówiąc ogólnie – z tego wariantu powinni korzystać właściciele firm, którzy wykorzystują pojazdy tylko do celów firmowych.

Rozwiązanie “wartość netto + 50 proc. VAT” jest natomiast optymalne dla firm, które użytkują auta osobowe w sposób mieszany (prywatno-firmowy) i są uprawnione do odliczania połowy VAT.

Który GAP wybrać przy leasingu?

Który model ubezpieczenia GAP będzie najbardziej korzystny zależy od Twojej sytuacji, w szczególności:

• od wysokości wkładu własnego i ceny wykupu – jeżeli po szkodzie całkowitej/kradzieży pojazdu, który jako nowy wziąłeś w leasing pozostaniesz z dużym zobowiązaniem do spłaty – wybierz GAP Fakturowy;
• czy leasingujesz nowe czy używane auto – GAP Fakturowy jest szczególnie korzystny dla osób, które leasingują (kupują, w tym na kredyt lub biorą w wynajem długoterminowy) nowe auta. Wariant GAP Casco będzie natomiast optymalny dla aut używanych;
• czy jest płatnikiem podatku VAT – dla VATowców najkorzystniejszy będzie wariant GAP wyliczany od wartości netto pojazdu lub netto+50%, zaś dla nievatowców lepiej wybrać ubezpieczenie wyliczone od wartości brutto;
• czy używasz pojazd do celów prywatno-firmowych czy wyłącznie firmowych – przy użytkowaniu mieszanym bardziej opłaca się GAP wyliczany od wartości netto + 50 proc. VAT. Firmy, które wykorzystują pojazdy wyłącznie do celów firmowych wybiorą GAP od wartości netto.

Warto podkreślić, że zawsze masz możliwość wykupienia ubezpieczenia GAP na własną rękę, co może być dużo tańszym rozwiązaniem niż zakup GAP wraz z leasingiem i doliczaniem go do każdej raty. Samodzielne ubezpieczenie jest tym bardziej korzystne (tańsze), że nie będzie do niego doliczany VAT, co miałoby miejsce w przypadku zakupu GAP u leasingodawcy, który dolicza VAT do każdej raty, w której ujęty byłby ów GAP.

Gdzie znajdę najlepszy GAP fakturowy?

Na rynku możesz znaleźć wiele ofert ubezpieczenia GAP. Z pewnością nawet Twój agent ubezpieczeniowy go oferuje.

Naszym klientom – z wielką wnikliwością – polecamy zaś ubezpieczenie GAP, które oferowane jest przez jednego z największych na polskim rynku ubezpieczycieli GAP i jedynego, który specjalizuje się wyłącznie w ubezpieczeniach GAP – towarzystwa ubezpieczeniowego Fortegra reprezentowanego w Polsce przez Defend Insurance.

Ich produkt ubezpieczeniowy uznawany jest za jeden z najlepszych na rynku. Otrzymujesz bowiem:

• tarczę przed utratą wartości pojazdu nawet przez 5 lat,
• jeden z najwyższych na rynki limit wypłaty odszkodowania – do 300 000 zł,
• możliwość ubezpieczenia pojazdu od wartości brutto, netto+50% lub netto,
• możliwość kupna pojazdu praktycznie tej samej klasy/wartości co pojazd zniszczony,
• możliwość użycia wypłaty z polisy GAP do spłaty zobowiązań, np. z tytułu wcześniejszego zakończenia umowy leasingu,
• opcję utrzymania wartości samochodu także w przypadku likwidacji szkody z ubezpieczenia OC sprawcy,
• szansę wykupienia GAP fakturowego na czas dłuższy (np. 5 lat) niż okres umowy leasingowej (np. 3-letniej) – ubezpieczenie obejmie wtedy pojazd także po wykupie z leasingu,
• szybką, sprawną i profesjonalną likwidację szkód z bonusem 5 000 zł. To ekstra dodatek do pełnego odszkodowania z GAP, które ubezpieczyciel oddaje tylko do Twojej dyspozycji,
• ubezpieczenie udziału własnego w polisie AC do 10% wartości początkowej pojazdu lub do kwoty 25 000 zł. To bardzo przydatne rozwiązanie dla osób prywatnych i kredytobiorców, w przypadku których ubezpieczyciel AC może obniżyć jego cenę pod warunkiem udziału własnego w szkodzie z AC.

GAP fakturowy – przykłady z życia Michała

1. Wypadek spowodował inny kierowca

Michał stał się ofiarą kolizji, której nie zawinił. Jego pojazd, który zakupił przez 3 laty za 250 000 zł został całkowicie zniszczony. Sprawca posiadał jednak aktualne ubezpieczenie OC. Ubezpieczyciel OC sprawcy wypłacił Michałowi 125 000 zł, co odpowiadało aktualnej wartości zniszczonego pojazdu. Dzięki GAP Michał otrzymał jednak dodatkowe 125 000 zł. Pozwoliło mu to odzyskać pełną wartość auta sprzed trzech lat. Dodatkowo otrzymał 5 000 zł na pokrycie dodatkowych kosztów. Bez tej ochrony poniósłby stratę w wysokości 130 000 zł. Michał może więc kupić lub wziąć w leasing nowy samochód w tej samej klasie co zniszczony – ma na to wszystko 255 000 zł.

2. Kradzież pojazdu

W poniedziałek rano Michał wybierał się do pracy. Wziął kluczyki do auta ale gdy dotarł na parking okazało się, że samochód zniknął. Przed trzema laty zapłacił za niego 250 000 zł. Michał zgłosił sprawę na policję a następnie do ubezpieczyciela AC, które po jakimś czasie wypłaciło mu 112 500 zł, potrącając udział własny i uwzględniając spadek wartości pojazdu. Dzięki wykupionemu – w ciągu 180 dni od dnia zakupu pojazdu ubezpieczeniu GAP – otrzymał kolejne 137 500 zł, co pozwoliło mu odzyskać pełną wartość pojazdu z dnia zakupu. Otrzymał również 5 000 zł dodatku na pokrycie kosztów własnych. Bez ochrony GAP poniósłby stratę wartą 142 500 zł.

3. Pojazd uległ wypadkowi

Michał wracał z trasy do bazy swoją ciężarówką, którą kupił 3 lata temu za 570 000 zł. Niestety, po drodze spowodował wypadek, w wyniku którego pojazd został całkowicie zniszczony. Ubezpieczyciel, u którego Michał miał wykupioną polisę AC wypłacił mu odszkodowanie w wysokości 350 000 zł, co odpowiadało rynkowej wartości pojazdu w dniu zdarzenia. Dzięki ubezpieczeniu GAP, które Michał zawarł od razu po zakupie ciężarówki na sumę odszkodowawczą do 250 000 zł, pozostała część – 220 000 zł została mu wypłacona. W sumie, z obu ubezpieczeń Michał otrzymał 570 000 zł, co odpowiada pierwotnej cenie zakupu jego pojazdu ciężarowego sprzed 3 lat, kiedy zawierał polisę GAP. Gdyby Michał nie miał ubezpieczenia GAP, otrzymałby jedynie 350 000 zł z polisy AC, tracąc przy tym 220 000 zł.

GAP Fakturowy RTI: pytania i odpowiedzi